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如何优化家庭理财结构

2019-08-14 18:20:58来源:励志吧0次阅读

如何优化家庭理财结构

【家庭理财的定义】

家庭理财就是学会有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,优化家庭财务结构。一般理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八个方面的内容。

家庭理财也是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备,外出旅游,大到买车、购屋、储备子女的教育经费,直至安排退休后的晚年生活等等。

案例一

【家庭基本资料】

2011年,张小姐创立了一家婚纱工作室,目前的年营业利润在20万元,家庭方面,张小姐的儿子今年3岁,老公赵先生是一个工厂的主管,月收入5000元;另外,张小姐和赵先生2012年也在老家购置了98平米的房产,按揭的是10年,每月需还房贷4000元,夫妻两个都没有买任何保险。

【家庭理财的目标】

1、两人决定家庭保障做好,特别意外险与重大疾病险的配置,儿子后期的培养计划

2、提高家庭的投资性收益

【家庭财务分析】

根据张小姐和赵先生的收入情况,得出两个人家庭年收入在26万,每年房贷的支出在4.8万元/年,除此外儿子每年开支也是逐年增加,加上夫妻两个都没有保险保障,因此,必须建立稳固的家庭保障规划。

【家庭理财规划】

张小姐和赵先生的儿子今年3岁,子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求,初步估计每年大概需要2.5万~3万元,主要包括孩子幼儿期的开支,另外学费支出更需提早准备。

因此建议张小姐和赵先生采取基金定投准备教育金。定期每月投资2000元,每年需投入2.4万,坚持15年,作为儿子的教育金,直到大学。然后需要给自己的儿子,购买一份教育险

,能提供保费豁免起到保障。

其次,张小姐和赵先生夫妇都没有保险,当遇到意外或重大疾病时很可能导致家庭困窘。因此,合理购买保障型保险至关重要。建议张小姐和赵先生购买定期寿险,主要是为了预防房贷的负债压力,避免家庭经济紧张。若张小姐和赵先生夫妇都投保40万元的定期寿险、40万元的意外伤害险,附加意外医疗保障;估计每年保费3万元左右。

再者,张小姐的婚纱工作室处在创业初期,不是很稳定,故应准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。主要是应对创业失败或其他意外情况发生时,可以保障家庭生活正常进行。建议留存10万元购买银行开放式理财产品。

案例二

【家庭基本资料】

李大爷是一个单身孤寡老人今年55岁,已经加入退休者的行列。李大爷的退休金加起来每月有5000多元,正常生活还会有结余,目前银行存款40万,但是独自一人的他晚年需要制定个比较合理的理财计划!

【家庭理财目标】

打理手里的40万元金融资产,和每个月的退休金,过体面的退休生活。

【家庭财务分析】

从李大爷的退休收入来看,每月有5000多元,过一个体面的退休生活完全不存在问题。但要想过一个高品质的生活,还需要好好规划一下。退休后,人就进入到了财富享受期,这个时候的重点是享受财富,而不再是积累财富。可以适当增加一些娱乐方面的支出,比如旅游等。退休后,可选择出游的时间比工作时多了,利用淡季出游既可以少花钱,又能获得更好的旅游体验。

【家庭理财规划】

由于医疗水平的提高,人们的期望寿命越来越长,在投资方面不能保守,但也要选择相对稳健的产品。李大爷手里的40万元存款,建议可以留20万元,继续购买理财产品,每年获得7000元利息收入;银行帐户上建议存10万,用于一些娱乐旅游和其他方面的支出,其余10万元可选择分级基金A份额进行投资,每年可获得大约6%~7%的收益,一年大约可以获得7000多元的收入,这样40万元资金每年可多获得10000元以上的收入,风险也不是很大,对改善生活质量也会有所帮助。

【家庭理财专家建议】

作为一名资深的家庭理财顾问,我建议大家首先是培养全家人的理财意识,全家人一起理财,家庭生活才能更美好,日子才会越过越好。理财一定要做到开流节支,做到了这点,理财就不怕了,但是对于很多刚刚开始理财的入门者,有些方法非常方便实用,如果掌握了这些基本的方法步骤,就是您成功的第一步。

第一:认清家庭自身财务状况

要想理好财,首先就要了解自己的基本情况,到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己(家庭)平时的总收入是多少?平时的总支出是多少?自己(家庭)处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?认清家庭自身财务的情况,从而不至于过于盲目家庭理财。

第二:家庭理财开源节流

开源节流是科学的理财,处理好家庭的收入与支出。首先要增加收入来源,其次要减少不需要的开支。努力工作,扩大家庭资产的理财投资。节流也不仅是压缩开支,也包括合理消费,合理利用借贷消费、信用消费,建立一种现代的个人消费观念。

第三:合理的投资理财组合

说到理财有方,一定要得法,在理财时设计合理的理财组合,这样才能有效地增值财富,提醒大家在理财时,不要盲目进行,必要时可以多听听专家的建议和指导!

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